Nog lang niet iedereen heeft eerder in zijn leven te maken gehad met het afsluiten van een hypotheek. Hierdoor kan het voor veel mensen nog enigszins lastig zijn om alles te begrijpen. Je hebt namelijk verschillende hypotheekvormen, je kunt rentevaste periodes vastzetten, en dan zijn er ook nog mogelijke fiscale voordelen. Na het lezen van dit artikel ben je in ieder geval helemaal op de hoogte en weet je precies hoe alles werkt omtrent een hypotheek.
Wat is een hypotheek?
Een hypotheek is heel simpel gezegd een lening waarmee je een huis kunt kopen. Het huis wat je koopt wordt daarbij direct als onderpand ingezet. Over deze lening betaal je rente, dit wordt ook wel hypotheekrente genoemd. De hypotheekrente is op dit moment (2019) historisch laag met een percentage van 2%. Tien jaar geleden stond het nog op 5%.
Hypotheekrenteaftrek
De overheid wilt graag mensen stimuleren om huizen te kopen. Dit is dan ook de reden dat zij graag een steentje bijdragen op het moment dat je een huis wilt kopen. Deze tegemoetkoming wordt de hypotheekrente genoemd. Dit houdt in dat je (een gedeelte) van de rente op je hypotheekschuld maf aftrekken van je inkomen. Hierdoor betaal je uiteindelijk minder inkomstenbelasting.
De overheid is op dit moment bezig om de maximale hypotheekrenteaftrek te reduceren van 52% naar 37,05%. Dit zou eerst geleidelijk afgebouwd worden, maar wordt nu versneld worden uitgevoerd. Hierdoor kun je vanaf 2023 nog maar 37,05% van je hypotheekrente aftrekken van je inkomsten.
Annuïtaire hypotheek
Bij deze hypotheekvorm betaal je elke maand een vast bedrag op zowel je hypotheekrente als op de aflossing op je hypotheekschuld. In het begin betaal je uiteraard meer rente, aangezien je restschuld op zijn hoogst is. Naarmate je meer hebt afgelost worden de rentekosten dus ook automatisch lager. Dit maakt het mogelijk om een hoger bedrag af te lossen, terwijl je maandelijkse kosten gelijk blijven. Uiteindelijk heb je na 30 jaar je hypotheek afgelost. Het grote voordeel is dat je in het begin goedkoper uit bent. Dit is handig als je een eventuele salarisstijging verwacht in de toekomst, waardoor een verhoging van de kosten eenvoudiger gedragen kan worden.
Lineaire hypotheek
Ook bij een lineaire hypotheekvorm betaal je iedere maand een vast bedrag aan enkel de aflossing. Je betaalt dus hypotheekrente over de resterende hypotheekschuld. Aangezien de schuld steeds lager wordt, betaal je tegelijkertijd minder aan hypotheekrente. Hiermee is de eerste maand het duurst en is de laatste maand van de afbetaling het goedkoopst. Ook hier geldt dat je na 30 jaar volledig hebt afgelost. Het is daarbij een persoonlijke keuze voor welke hypotheekvorm je kiest.
Rentevaste periode
Je hebt ook de mogelijkheid om je hypotheekrente vast te zetten voor een langere periode. De keuze ligt hierbij in 5, 10 of 20 jaar. Het rentepercentage en de kosten liggen daarbij hoger als je kiest voor een lange periode van 20 jaar. Je weet daarentegen wel waar je aan toe bent en je maandlasten staan daarmee vast voor de gekozen looptijd. Een korte periode van 5 jaar is dus vaak goedkoper. Je loopt dan wel het risico dat je in de toekomst hogere kosten zult hebben als de rente omhoog gaat. Daarom is het gebruikelijk om voor 10 jaar te gaan. Hiermee heb je een stukje zekerheid en je hebt relatief lage kosten.
Variabele hypotheekrente
Je kunt ook kiezen voor een variabele rente. Deze ligt vaak lager dan een vast percentage. Het voornaamste risico hierbij is dat het plotseling stijgt en dat je dus ineens meer kosten dient te dragen.
Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
De NHG is eigenlijk een vangnet voor jezelf en voor de bank. Het kan namelijk ongehoopt gebeuren dat je je baan verliest, en daardoor niet meer in staat bent om je hypotheek af te lossen. Door deze garantie worden deze lasten dan alsnog voor je gedragen. Je betaalt met de NHG ook een lagere hypotheekrente. Waardoor je jaarlijks honderden euro’s kunt besparen. De kosten voor de NHG bedraagt 1% van het volledige hypotheekbedrag. Doordat deze kosten fiscaal aftrekbaar zijn, heb je deze kosten vaak binnen het jaar weer terugverdiend. De NHG is op dit moment enkel mogelijk tot een maximale koopsom van € 290.000 (2019).